O Custo Efetivo Total (CET) é um indicador financeiro que revela o valor real de um empréstimo, financiamento ou cartão de crédito, incluindo todas as taxas, juros e encargos envolvidos na operação. Criado para trazer mais transparência às operações de crédito, o CET é expresso em porcentagem anual e deve ser informado obrigatoriamente pelas instituições financeiras.

Neste artigo, explicamos o que é o CET, como ele funciona e como calcular para evitar surpresas desagradáveis na hora de contratar um empréstimo ou financiamento.

O Que Compõe o Custo Efetivo Total (CET)?

O CET vai além da taxa de juros e inclui todos os custos associados ao crédito, como:

Juros (remuneração do banco pelo empréstimo).
Tarifas administrativas (custos de análise e liberação do crédito).
Seguros obrigatórios (como seguro de vida ou prestamista).
Impostos (IOF – Imposto sobre Operações Financeiras).
Taxas de cadastro e serviços adicionais.

Por exemplo: se você pegar um empréstimo de R$ 10.000 com uma taxa de juros de 2% ao mês, mas o CET for 3,5%, significa que o custo real é maior devido a essas taxas extras.

Por Que o CET É Importante?

Muitas pessoas comparam apenas a taxa de juros ao contratar um empréstimo, mas o CET mostra o valor real que será pago. Isso ajuda a:

• Evitar pegadinhas – Alguns bancos anunciam juros baixos, mas incluem taxas altíssimas no CET.
• Comparar opções de crédito – Um empréstimo com juros menores pode ter um CET maior que outro.
• Planejar melhor o orçamento – Saber o custo total evita endividamento excessivo.

Como Calcular o Custo Efetivo Total (CET)?

O cálculo do CET é complexo porque leva em conta:

• O valor total financiado.
• O prazo do empréstimo.
• Todos os encargos (juros, taxas, seguros).

Fórmula do CET (Método de Newton-Raphson)

O cálculo exato do CET é feito com uma fórmula matemática complexa, geralmente resolvida por sistemas bancários ou calculadoras financeiras. Porém, você pode estimar o CET usando a seguinte fórmula simplificada:

CET≈(Valor Total PagoValor Financiado)1n−1CET≈(Valor FinanciadoValor Total Pago​)n1​−1

Onde:

• Valor Total Pago = soma de todas as parcelas + taxas.
• Valor Financiado = valor inicial do crédito.
• n = número de períodos (meses/anos).

Exemplo Prático:

Suponha um empréstimo de R$5.000\ast \ast aserpagoem\ast \ast 12meses\ast \ast ,comparcelasde\ast \ast R$ 500.

1. Valor Total Pago = 12 x R$500=R$ 6.000.
2. CET aproximado = (6.000 / 5.000)^(1/1) – 1 = 20% ao ano.

Observação: Esse é um cálculo simplificado. O CET real pode variar conforme taxas adicionais.

Onde Encontrar o CET Antes de Contratar um Empréstimo?

Por lei, todas as instituições financeiras devem divulgar o CET antes da contratação. Você pode encontrá-lo:

No contrato ou proposta de crédito.
No site do banco ou financeira.
No Simulador de Empréstimos do Banco Central (comparar CET entre bancos).

Diferença Entre CET e Taxa de Juros

Taxa de Juros	Custo Efetivo Total (CET)
Mostra apenas o juro cobrado pelo dinheiro emprestado.	Inclui juros + todas as taxas e encargos.
Pode ser mensal ou anual.	Sempre expresso em % ao ano.
Não reflete o custo real do crédito.	Mostra o valor total que você realmente pagará.